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Comment comparer les offres de prêt immobilier ?

Le crédit immobilier est le meilleur moyen de financer son investissement locatif, il permet d’augmenter sa capacité d’achat et donc la valeur de son patrimoine. C’est également avec les SCPI le seul placement que l’on peut financer à crédit. Mais obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions ne s’improvise pas : il faut pour cela mettre les établissements prêteurs en concurrence et comparer leurs offres. Comment ? Suivez le guide.

Sur quelles bases comparer les offres de prêt immobilier ?

Non, ce n’est pas le taux d’intérêt ni le montant des mensualités qui permettent de comparer efficacement plusieurs offres de prêt immobilier. C’est le taux effectif global (TEG), qui prend en compte un champ plus large de paramètres. Il va inclure le taux nominatif – qui déterminera le montant des mensualités de remboursement – mais aussi les frais annexes (frais de garantie, frais d’inscription, frais de dossier, etc.) ainsi que l’assurance emprunteur. Il renseigne donc sur le coût total du crédit immobilier.

Quels sont les coûts cachés à prendre en compte ?

Attention : le TEG ne dit pas tout ! Le coût d’un prêt immobilier peut évoluer lors de la période de remboursement dans certains cas :

• si vous optez pour un taux variable, les conditions de variation sont à observer ;
• si vous envisagez un remboursement anticipé, le contrat de prêt immobilier peut prévoir des pénalités qui peuvent atteindre jusqu’à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû. L’absence d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) est un vrai plus ;
• si vous souhaitez modifier le montant des mensualités en cours de remboursement, vous devrez vous acquitter de frais si vous n’avez pas prévu de clause de modulation des échéances.

Comment faire jouer la concurrence entre les établissements prêteurs ?

C’est la base d’une négociation du coût total du crédit immobilier : la concurrence entre banques. Cela consiste à effectuer des demandes auprès de plusieurs établissements prêteurs sur les mêmes bases (montant total, durée de remboursement, base de taux) et les utiliser pour obtenir des conditions plus avantageuses, en jouant sur le taux d’intérêt ou sur les conditions de modulation du prêt. Vous manquez de temps ou d’expérience en la matière ? La mise en concurrence, c’est le métier du courtier en prêt : il possède le savoir-faire pour disséquer les offres de crédit immobilier et optimiser le coût global !